74%的父母希望幫孩子承擔一定的教育費用，妥善規劃子女教育金，盡可能提供堅實的財務支持，是華裔家庭的理財重點。 家庭
開學季，家長們看似鬆了一口氣！然而各類教育開支增加，有些家長褲腰帶緊了，錢袋子空了。74%的父母希望幫孩子承擔一定的教育費用，壓力倍增。
十年樹木，百年樹人，子女教育是華裔家庭極為關注的要務。平均而言，大學畢業生的年薪收入可達高中畢業生的兩倍。優質的高等教育，更能幫助保障您子女的未來「錢」途似錦。如何妥善規劃子女教育金，盡可能提供堅實的財務支持，是華裔家庭的理財重點。
寬泛意義上的子女教育金即為子女教育所預存的資金，包括一些專項預存賬戶，如529計劃，Coverdell教育儲蓄賬戶，ESA(Education Saving Account)，CollegeSure CDs等，也包括各類可以取錢用於子女教育的投資類或儲蓄類賬戶，如證券、股票、基金、債券、銀行賬戶、儲蓄型保險、年金，UTMA，UGMA等等。
哪種計劃最好？其實計劃本身並無好壞之分，因人而異，適合就好。恰當的計劃應包括儲蓄和投資，兼顧多方因素：管理和降低市場風險；累積期和提款時的稅務；不影響獎助學金；提供緊急資金；為一位或多位經濟支柱提供身故或傷殘保障；管理主權屬於誰等。
舉例說，全美上下有幾十種529計劃，有些529計劃享有州內抵稅減免額度，或享有配套資助。預存到529計劃裡的錢通常必須專款專用。對於一些不合規定的開支，不得享受稅務優惠，且有罰款。如果從529賬戶裡取錢交大學學費屬於專款專用，如果取錢買一輛車子作為校際交通之用，那就不合規，導致罰款及稅負。明智型家長，懂得從量身定做的儲蓄型保險裡取錢出來，無論是用來交學費，還是買車子，或者做創業基金、婚嫁金、買房首付，都不會有罰款，也不產生稅的問題。萬一家長有個三長兩短，保險的理賠福利即刻產生一筆急用的錢。
《箴言》第27章23節說：「你要清楚知道你羊群的景況，專心照料你的牛群。」家庭理財必須首先從詳細計算自家的財務淨值、資產與負債項目開始，做好預算編制，盡早規劃。如果等孩子上高中才開始存錢，您可能得每月多存六倍的錢，或大量借貸。美國學生借款債務總額超過1.5兆美元，是僅次於房貸的第二大消費債務源，在學生大學畢業很久後仍影響其財務行為：退休計劃參與率低，結婚率下降，育兒時間延後等等。
《聖經》的智慧教導我們，欠債並非好主意。父母盡早培養子女的理財意識，協助子女儲存教育金，早規劃早收益，對子女是一種祝福。華裔父母節儉持家，子女勤奮好學，取得獎助學金的可能性大。申請政府助學金FASFA，有三種計劃不必申報：養老金(Pension)、年金(Annuity)、有現金值的人壽保險(Cash value Life Insurance)。需要特別提醒的是,申請私立學校獎學金時，這三種計劃依然需要計入資產。
開源節流，盡可能多爭取Financial Aid（助學金）是普通家庭的不二選擇。據U.S. News data顯示，2020-2021年Public College in-state（州内公立大學）平均學費$9,687，Out-of-state（州外大學）為$21,184，Private（私校）為$35,087。入讀本地學校，先上兩年制社區大學再轉四年制高校，也屬於既省錢又蒙福的高招。
愿我們成為使子女蒙福，且在神的家中盡忠的好管家，得到主的稱許：「好，良善又忠心的僕人，你在不多的事上有忠信，我要把許多事派你管理，可以進來享受你主人的快樂。」（《馬太福音》二十五章21、23節）。
子女教育金 計劃知多少？|王海鋁
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